在当今社会，贷款已成为许多人解决资金需求的重要途径。然而，在贷款过程中，逾期情况时有发生，逾期产生的不良记录会对个人信用造成负面影响，这让不少人忧心不已，他们急切想知道贷款逾期不良记录究竟多久能够消除。

       首先，我们需要明确不良记录消除的依据是《征信业管理条例》。根据该条例规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这里的关键在于“不良行为或者事件终止之日”，对于贷款逾期而言，就是指逾期贷款还清之日。也就是说，从你还清逾期贷款的那一天开始计算，往后推5年，不良记录就会被消除。

       举个例子，如果小张在2023年1月1日贷款逾期，直到2023年6月1日才还清逾期欠款，那么不良记录消除的起始时间就是2023年6月1日，在2028年6月1日后，这条逾期不良记录就会从征信报告中删除。

       但实际情况并非如此简单。有些用户以为只要过了5年，不良记录就会自动消失，可有时会出现记录没有按时消除的情况。这可能是因为征信系统数据更新不及时，或者金融机构上报数据存在延迟等原因。遇到这种情况，用户需要及时与相关金融机构和征信机构沟通。先联系贷款机构，确认他们是否已将正确的还款信息上报至征信系统。若贷款机构方面已完成上报，而征信报告仍未更新，可向征信机构提出异议申请，提供相关还款证明材料，要求更正逾期记录。

       还有一种情况需要注意，如果贷款逾期后一直不还款，不良记录就不会有消除的那一天。因为不良行为没有终止，不良记录会一直保留在征信报告上。这种长期的不良记录会严重影响个人的金融生活。比如在申请信用卡时，银行会根据征信报告评估申请人的信用状况，有长期逾期不良记录的申请人很可能会被拒绝。在申请房贷、车贷等大额贷款时，银行更是会着重审查征信，逾期不良记录会使贷款申请难度大增，即使获批，也可能面临更高的利率。而且在一些城市，不良征信记录还可能影响到租房、就业等。

       此外，不同类型的贷款逾期不良记录虽然消除时间都是自还清欠款起5年，但在消除前对个人的影响程度会因逾期程度不同而有所差异。偶尔的、短期的逾期，如逾期几天且及时还清，可能对信用的影响相对较小。而连续多月逾期、逾期金额较大的不良记录，则会对个人信用产生严重的负面影响。金融机构在审批贷款或信用卡时，会更看重近期的信用表现。如果近期出现严重逾期不良记录，在未来1-2年内申请新的贷款或信用卡可能会非常困难。

       对于贷款逾期不良记录的消除，用户要清楚是从还清欠款后开始计算5年时间。在逾期后应尽快还清欠款，保持良好的信用习惯，并且定期查询自己的征信报告，确保记录准确。一旦发现问题及时处理，维护好自己的信用状况，为未来的金融活动打下良好的基础。